IKE i IKZE: klucz do zabezpieczenia twojej przyszłości finansowej

Jeżeli choć raz odczułeś_aś obawę związaną z wysokością świadczenia emerytalnego na tak zwane ”stare lata” oraz nie chcesz aby ta obawa wróciła – jesteś w dobrym miejscu. Dobrym ponieważ artykuł jest poświęcony temu, jak zabezpieczyć swoje finanse na starość. Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) stanowią jedne z najskuteczniejszych rozwiązań. Te specjalne rodzaje kont oszczędnościowych oferują szereg korzyści podatkowych i finansowych, umożliwiając budowę znaczącego kapitału na przyszłość.

IKE i IKZE nie są tylko narzędziami zabezpieczającymi finanse na starość, ale także potężnymi instrumentami inwestycyjnymi. Kluczem do sukcesu jest regularne odkładanie nawet niewielkich kwot. Choć może się wydawać, że oszczędzanie małych sum nie przyniesie znaczących efektów, to dzięki zjawisku procentu składanego, nawet niewielkie kwoty mogą z czasem znacznie wzrosnąć.

Co to jest IKE?

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne jest dobrowolne i może być założone przez każdą pełnoletnią. Korzyści z posiadania IKE obejmują:

• Korzyści podatkowe: jednym z kluczowych atutów IKE jest zwolnienie z 19% podatku od zysków kapitałowych, znanego również jako podatek Belki. To zachęta do oszczędzania, która pozwala na reinwestowanie wszelkich zysków uzyskanych podczas trwania IKE, takich jak odsetki czy dywidendy z akcji i obligacji. Bez IKE, te dywidendy i odsetki byłyby automatycznie opodatkowane i wypłacone, co skutkowałoby zmniejszeniem puli środków dostępnych do reinwestycji.
• Elastyczność: Możliwość wyboru formy inwestycji (np. fundusze inwestycyjne czy akcje) oraz wysokości i częstotliwości wpłacanych kwot
• Brak limitu wieku: IKE można założyć w dowolnym wieku, a wpłaty można dokonywać do końca życia.
• Możliwość przekazania środków: Po śmierci właściciela konto może być przekazane wyznaczonemu spadkobiercy bez konieczności płacenia podatku od spadku.

Środki zgromadzone na IKE można wypłacić po ukończeniu 60 lat (lub 55 lat w przypadku wcześniejszej emerytury). Obowiązuje tu zasada 5 lat kalendarzowych lub konieczność wpłacenia co najmniej 50% kwoty oszczędności na co najmniej 5 lat przed planowaną datą wypłaty. W przypadku IKE, wcześniejsza wypłata nie wiąże się z dodatkowymi opłatami, ale konieczne jest odprowadzenie podatku od dochodów kapitałowych.

Co to jest IKZE?

IKZE to Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Jest dobrowolne i może zostać założone przez każdą pełnoletnią osobę. Zasada oszczędzania jest bardzo podobna, ale różne są korzyści i warunki związane z wyborem akurat tego rozwiązania. Oto najważniejsze cechy Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego:

• Podatek Belki: środki gromadzone i inwestowane w ramach IKZE także podlegają zwolnieniu z tzw. podatku Belki.
• Korzyści podatkowe: wpłaty na IKZE możemy odliczyć od dochodu w trakcie składania rocznego sprawozdania PIT co oznacza, że zapłacimy niższe podatki.
• Elastyczność: wpłacający ma dowolność w zakresie częstotliwości i wysokości kolejnych wpłat pod warunkiem, że nie przekraczają one rocznego limitu (o tym piszemy niżej)
• Dziedziczenie: oszczędności mogą zostać odziedziczone i są zwolnione z podatku od spadków i darowizn.

Limity IKE i IKZE

Oba rozwiązania mają swój roczny limit środków, które możemy wpłacić. W przypadku IKZE jest to nie więcej niż 1,2-krotność przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego prognozowanego na dany rok. W roku 2023 limit wpłat na IKZE wynosi 8322 zł.

Na IKE każdego roku możemy wpłacić kwotę w wysokości do 300% prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. W roku 2023 limit wpłat na IKE wynosi aż 20 805 zł.

Gdzie i jak założyć IKE bądź IKZE

Jedno i drugie rozwiązanie są indywidualne co oznacza, że nie ma możliwości założenia grupowego IKE bądź prowadzenia konta z partnerem bądź partnerką. Programy można ze sobą łączyć – można równocześnie oszczędzać w ramach IKE i IKZE, ale można mieć tylko po jednym koncie każdego typu.

Programy emerytalne oferują i prowadzą różne instytucje. Zgodnie z przepisami prawa mogą to być:

• otwarte fundusze inwestycyjne i specjalistyczne fundusze inwestycyjne otwarte,
• podmioty prowadzące działalność maklerską, a więc domy maklerskie i banki prowadzące działalność maklerską
• zakłady ubezpieczeń na życie,
• banki.

Dzięki temu osoba oszczędzająca ma dodatkową możliwość wyboru instrumentów, które będą służyły do pomnażania kapitału. Programy emerytalne znajdziemy też w ofercie dystrybutorów funudszy – takich jak na przykład F-Trust. Spółka nie zajmuje się zarządzaniem aktywami, ale może oferować różne rozwiązania od kilku podmiotów, np. TFI.

Porady i wskazówki!

Oto kilka praktycznych wskazówek (…dla przyszłego emeryta/emerytki):

• nie odkładaj decyzji: im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej – dłuższy horyzont czasowy pozwoli zgromadzić większe oszczędności.
• Monitoruj swoje inwestycje: regularnie sprawdzaj stan swoich oszczędności i dostosowuj strategię inwestycyjną do zmieniających się warunków rynkowych, ale także swojego wieku!
• Konsultuj się z ekspertami: jeśli nie jesteś pewien swojej decyzji, skorzystaj z pomocy doradcy finansowego, który pomoże Ci wybrać odpowiednie rozwiązanie dla Twojej sytuacji.

Zobacz także:

• Czym jest portfel inwestycyjny?
• Kiedy warto dywersyfikować portfel inwestycyjny?
• Inwestowanie na giełdzie – jak kupić akcje?
• Co to jest inflacja?
• Platforma Funduszy F-Trust iWealth

Nota prawna 

Informacje dotyczące treści

F-Trust SA informuje, że wszelkie materiały zawarte powyżej stanowią własność F-Trust SA i mają wyłącznie charakter informacyjny oraz reklamowy oraz nie może być podstawą samodzielnych decyzji inwestycyjnych.

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, ani zaproszenia do zawarcia transakcji na instrumentach finansowych w nim przedstawionych. Nie stanowi także usługi doradztwa inwestycyjnego, ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu przepisów prawa. Przedmiotowe materiały nie stanowią także porady inwestycyjnej, ani jakiejkolwiek innej formy zalecenia inwestycyjnego dotyczącego danego instrumentu finansowego, a także jakiejkolwiek innej porady, w szczególności prawnej bądź podatkowej.

Informacje dotyczące ryzyka

F-Trust S.A. informuje, że z każdą inwestycją wiąże się ryzyko. Fundusze nie gwarantują realizacji założonego celu inwestycyjnego, ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego. Należy liczyć się z możliwością częściowej utraty wpłaconych środków. Indywidualna stopa zwrotu uczestnika nie jest tożsama z wynikiem inwestycyjnym funduszu i jest uzależniona od dnia zbycia i odkupienia jednostek uczestnictwa oraz od poziomu pobranych opłat oraz innych obciążeń dochodów z inwestycji w fundusze, w szczególności podatku od dochodów kapitałowych. Szczegółowy opis czynników ryzyka znajduje się w prospekcie informacyjnym oraz kluczowych informacjach dla inwestorów funduszu.